매달 얼마씩 투자하면 몇 년 뒤 얼마가 될까? 복리의 힘을 직접 확인하세요
복리는 원금뿐 아니라 그동안 쌓인 수익에도 다시 수익이 붙는 구조예요. 단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 "원금 + 이전에 붙은 이자"에 또 이자가 붙기 때문에 투자 기간이 길어질수록 그 효과가 눈덩이처럼 커집니다. 같은 금액을 투자해도 5년보다 10년, 10년보다 20년일 때 최종 금액 차이가 훨씬 크게 벌어지는 이유예요.
대략적인 감을 잡는 데 72의 법칙이 유용해요. "72 ÷ 연 수익률"을 계산하면 원금이 2배가 되는 데 걸리는 대략적인 연수가 나옵니다. 예를 들어 연 8% 수익률이면 72÷8=9년 만에 원금이 2배가 돼요. 이 계산기에서 초기 투자금 100만원, 매월 추가 납입 없이, 연 8%로 9년을 넣어보면 실제로 원금의 약 2배 근처 금액이 나오는 걸 확인할 수 있어요.
⚠️ 이 계산기는 입력한 수익률이 매년 동일하게 유지된다고 가정한 단순 추정치이며, 실제 투자 수익률은 매년 달라질 수 있습니다. 투자 결정 전 반드시 신중히 검토하는 데 참고할 수 있습니다.
복리는 이자가 다시 이자를 낳는 구조입니다. 계산식은 미래가치 = 원금 × (1 + 수익률)기간입니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 7%로 30년 굴리면 단리로는 약 3,100만 원이 되지만, 복리로는 약 7,600만 원이 됩니다. 기간이 길어질수록 차이는 기하급수적으로 벌어지는데, 이것이 장기 투자에서 "시간"이 가장 중요한 변수로 꼽히는 이유입니다.
원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간은 72 ÷ 연 수익률(%)로 근사할 수 있습니다. 연 6%면 약 12년, 연 8%면 약 9년, 연 10%면 약 7.2년입니다. 수익률 몇 %p 차이가 장기적으로 얼마나 큰 격차를 만드는지 감을 잡는 데 유용합니다.
목돈 없이 시작해도 매월 일정액을 적립하면 각 납입금이 저마다의 기간 동안 복리로 불어납니다. 이 계산기는 초기 투자금과 월 납입액을 함께 입력받아 적립식 복리를 시뮬레이션합니다. 월 30만 원씩 연 7%로 30년을 적립하면 납입 원금 1억 800만 원이 약 3억 5천만 원 안팎으로 불어나는 식의 계산을 직접 확인할 수 있습니다.
초기 투자금 1,000만원, 매월 50만원 추가 납입, 연 수익률 7%, 투자 기간 10년으로 넣은 결과입니다.
| 항목 | 값 |
|---|---|
| 총 납입 원금 | 70,000,000원 (초기 1,000만 + 매월 50만 × 120개월) |
| 10년 후 예상 평가금액 | 106,639,017원 |
| 투자 수익 | +36,639,017원 |
| 수익률 | +52.3% |
| 5년 차 시점 평가금액 | 49,972,703원 (납입 원금 4,000만원) |
5년 차까지 수익은 약 1,000만원인데 10년 차에는 3,660만원이 됩니다. 뒤로 갈수록 불어나는 속도가 빨라지는 것이 복리이고, 그래서 기간이 수익률만큼이나 중요합니다.
Q. 수익률에는 어떤 값을 넣어야 하나요?
정답은 없습니다. 과거 지수 평균(7~10%)을 참고하되, 보수적인 값(4~6%)으로도 함께 계산해 범위로 이해하는 방식을 권합니다.
Q. 복리 주기는 어떻게 가정하나요?
이 계산기는 월 복리로 계산합니다. 입력한 연 수익률을 12로 나눈 월 수익률을 매달 잔액에 적용한 뒤 그달의 납입액을 더하는 방식이라, 연 1회 복리로 계산할 때보다 결과가 조금 크게 나옵니다.
Q. 연 수익률은 몇 %로 넣는 게 현실적인가요?
정답은 없지만, S&P500의 장기 연평균 수익률이 배당 포함 7~10% 구간으로 알려져 있습니다. 다만 이건 평균이고 실제로는 −30%인 해와 +25%인 해가 섞여 나옵니다. 이 계산기는 매년 같은 수익률을 가정하므로 결과를 확정된 미래로 보시면 안 됩니다.
Q. 물가상승률은 반영되나요?
반영되지 않습니다. 결과는 명목 금액입니다. 물가를 감안한 실질 가치를 보고 싶으시면 예상 수익률에서 물가상승률을 뺀 값을 넣으시면 됩니다. 예를 들어 수익률 7%에 물가 3%를 가정한다면 4%를 입력하는 식입니다.
Q. 세금과 수수료는 어떻게 되나요?
포함되어 있지 않습니다. 실제로는 매매 수수료, 환전 비용, 국내 상장 ETF의 배당소득세, 해외 주식 양도소득세(연 250만원 공제 후 22%) 등이 결과를 낮춥니다. 이 계산기의 숫자는 비용을 빼기 전의 상한선으로 보시는 편이 안전합니다.
⚠️ 본 도구의 모든 결과는 교육·정보 제공 목적의 시뮬레이션이며 투자 권유가 아닙니다.